Entendiendo las deudas y los préstamos |

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algún tipo de deuda son buenas. Sin embargo, desafortunadamente, sin una comprensión adecuada de las deudas, puedes hundirte rápidamente en un profundo e interminable agujero financiero.

Esta página explicará las características principales de cualquier préstamo y los tipos de deuda que debes conocer. También explicará los beneficios y las dificultades de las deudas, y ofrecerá consejos sobre cómo salir de ellas.

¿Qué es la deuda?

Las palabras «deuda» y «préstamo» son esencialmente lo mismo, y las usamos indistintamente. Si te gusta la semántica, entonces un préstamo es una cantidad específica que uno toma prestada de otra parte, y la deuda es la cantidad total de préstamos que uno tiene pendiente. Por ejemplo, Steven tiene tres préstamos de 5.000 dólares cada uno, lo que significa que tiene una deuda total de 15.000 dólares.

La deuda es sobre el riesgo

Un concepto clave para entender la deuda es que está altamente entrelazada con la medición del riesgo.

Digamos que tu hermana Alex quiere pedir prestado 500 dólares para pagar el depósito de seguridad de un apartamento, porque consiguió un ascenso y se trasladó a California para gestionar la nueva oficina de su empresa allí. Tu hermano Steve también quiere pedir prestados 500 dólares para pagar el alquiler. Ya tiene una deuda de 5.000 dólares y no tiene trabajo ahora mismo ya que acaba de salir de rehabilitación la semana pasada.

Si espera que le devuelvan sus $500, ¿a quién preferiría prestarle? A Alex, sin duda.

Digamos que eres un banco, que es básicamente una tienda que compra y vende préstamos. La comisión que cobras a la gente por pedir dinero prestado se conoce como interés, lo que significa que le cobras al prestatario una comisión cada mes, calculada como un porcentaje del total de tu préstamo (para más información, consulta nuestra página sobre la comprensión del interés).

Tanto Alex como Steve vienen a pedirte $500. ¿Cobrarías a Steve la misma cantidad por pedir dinero prestado que a Alex? Definitivamente no. Steve es una apuesta mucho más arriesgada. Es muy probable que nunca le devuelvan el dinero, así que si él quiere un préstamo, tendrá que pagarle más. Por lo tanto, Steve obtendría un préstamo con una tasa de interés mucho más alta que la de Alex.

Características de un préstamo

Deuda segura vs. no segura

Ahora que entendemos el riesgo, volvamos con tu hermano Steve. Te niegas a prestarle el dinero, así que él endulza la olla y ofrece darte su Toyota Corolla 2017 si no te devuelve los 500 dólares. Ahora te das cuenta de que su préstamo está respaldado por algo de valor, lo que disminuye el riesgo de que no puedas recuperar tus $500. Puedes aceptar esos términos. De hecho, debido a que su nivel de riesgo ha disminuido, incluso le prestará a un tipo de interés más bajo. En este ejemplo, el auto se llama garantía, y la deuda se llama préstamo asegurado porque el préstamo está garantizado por un activo.

Existen múltiples tipos de préstamos garantizados: Las hipotecas de vivienda utilizan su casa como garantía, los préstamos para automóviles utilizan el automóvil como garantía, los préstamos sobre el título de propiedad utilizan el título de un vehículo o un bien como garantía.

Como regla general, un préstamo garantizado es siempre menos arriesgado para los prestamistas que un préstamo no garantizado. Por lo tanto, siempre debe esperar tasas de interés más bajas para los préstamos garantizados. Debido a que la única garantía que un prestamista tiene en un préstamo no garantizado es su reputación (también conocida como su puntuación de crédito), tienden a cobrar tasas de interés más altas y a ser más exigentes con las personas a las que prestan.

ADVERTENCIA

No recomiendo que cambien un préstamo sin garantía por uno garantizado.

Eso sería como apostar la casa en una mala mano de póquer, sólo porque te faltan fichas.

Tasa de interés variable vs. fija

Cuando los bancos prestan dinero, pueden cobrarle un tipo de interés fijo que no cambia durante la vida del préstamo, o pueden cobrar un tipo de interés que se ajusta al valor de mercado o a sus caprichos.

Obviamente, prefieres tener un tipo de interés fijo para saber cuánto tienes que pagar exactamente cada mes. Sin embargo, mucha gente elige los préstamos de interés variable porque, cuando se les da a elegir, los tipos variables son consistentemente más bajos que los fijos.

Una trampa común en la que muchos prestatarios caen ocurre cuando escogen préstamos de interés variable para comprar una casa, porque las tasas más bajas ponen el pago de la hipoteca al alcance de la mano. Sin embargo, una vez que las tasas de interés suben, sus pagos mensuales de la hipoteca también aumentan, y si ya no pueden hacer los pagos, pierden la casa.

Programa de pagos

La mayoría de los prestamistas calculan un programa de pagos para usted. Cada mes, usted paga su cuota de interés y una parte del saldo pendiente del préstamo. Los préstamos hipotecarios lo llaman pagos de hipoteca, y las tarjetas de crédito lo llaman «Pago mínimo». Siempre debe ver cuánto tiempo le tomaría pagar la cuenta. Las compañías de tarjetas de crédito son famosas por calcular sus pagos mínimos para cubrir sólo una pequeña parte de su préstamo pendiente. Esto garantiza que estarás pagando durante años. Peor aún, si un prestamista sólo te cobra intereses cada mes, estarás pagando intereses de esa deuda hasta el día de tu muerte.

Límite de crédito
Los prestamistas calcularán cada uno de ellos la cantidad de deuda que creen que puedes manejar en total. Por lo general, considerarán tu salario, tu deuda total actual y tus gastos.

Si un prestamista le aprueba una línea de crédito (como una tarjeta de crédito), ésta siempre viene con un límite de crédito, que esencialmente dicta cuánta deuda adicional confían en que usted asuma. Si gasta más allá del límite de crédito, rápidamente aprenderá las alegrías de que le rechacen la tarjeta.

Tipos de deuda

Ahora que conocemos las características básicas de la deuda, examinemos algunas de las deudas más populares que existen. Las enumero por orden de tasas de interés, de menor a mayor.

  • Hipotecas de vivienda / Refinanciamiento Tipo de préstamo: Asegurada (la casa) Fija vs. Variable: AmbosTipos de interés: Muy bajos-Pensamientos: Si va a elegir tasas de interés variables, asegúrese de que puede pagar los pagos de la casa si las tasas suben.
  • Tipo de préstamo de auto: Asegurado (el auto) Fijo vs. Variable: Usualmente tasas de interés fijas: Bajos-Pensamientos: Muchos concesionarios ofrecen tasas de interés bajas o del 0% que puedes aprovechar durante las vacaciones. Si estás comprando un auto usado, el concesionario puede seguir ofreciendo financiamiento, pero es más probable que tengas que ir a un banco para obtener el préstamo. Debido a que un banco no tiene una cuota de ventas que deba cumplir, sus tasas serán más altas que las del concesionario.
  • Tipo de préstamo de línea de crédito del banco: Asegurado (Su casa) o sin asegurarFijo vs. Variable: VariableTasa de interés: Bajos-Pensamientos: Necesitas solicitar y ser aprobado para una línea de crédito. Los bancos normalmente quieren algún tipo de garantía para asegurar el préstamo. Una vez aprobado, sin embargo, esto actúa esencialmente como una tarjeta de crédito de alto límite, excepto que si te atrasas en los pagos, el banco se queda con tu casa.
  • Préstamos PersonalesTipo de préstamo: Sin garantíaFijo vs. Variable: Tasas de interés fijas: Mediano: Poco a poco: Muchos vendedores en línea ahora ofrecen tasas competitivas para los préstamos personales. Necesitará un puntaje de crédito decente para la aprobación, ya que no tienen ninguna garantía contra usted. Si tiene un puntaje de crédito más bajo, es probable que su tasa de interés sea alta. Asegúrese de considerar todas las demás opciones antes de solicitar un préstamo de alta tasa de interés.
  • Préstamos para Familiares / AmigosTipo de préstamo: DependeFijo vs. Variable: DependeTasa de interés: DependePensamientos: La familia y los amigos pueden ser un salvavidas, y pueden ofrecer grandes términos pero, seamos honestos, la garantía aquí es su relación. Ten cuidado al mezclar lo personal con lo profesional.
  • Tipo de préstamo de las tarjetas de crédito: Sin garantíaFijo vs. Variable: VariableTarifas de interés: Muy altoPensamientos: Esta es la droga de entrada a una vida de deudas sin fin. Los bancos ganan miles de millones cada año con las tarjetas de crédito con sus comisiones y altas tasas de interés. Recomendaría cualquiera de los préstamos anteriores antes de endeudarse con la tarjeta de crédito. La única excepción sería para individuos con altos puntajes de crédito que pueden calificar para una oferta introductoria del 0% que algunas tarjetas de crédito tienen. Y aún con eso, pagaría la deuda antes de que las altas tasas de interés entren en vigor, normalmente en 6-12 meses.
  • Préstamos de título y de día de pagoTipo de préstamo: Sin garantía y con garantíaFijo vs. Variable: Tasas de interés fijas: Exorbitantemente altosThoughts: Llamar a esto un robo en la autopista sería una subestimación. Estos prestamistas son tan depredadores, que muchos estados los han prohibido. Por favor, considere vender sus riñones antes de tomar el dinero de estos tiburones.

Deuda buena vs. deuda mala:

La deuda no siempre es mala, aunque siempre contiene un riesgo inherente. Esta sección enumera las principales razones por las que las personas se endeudan, y si esas son medidas acertadas.

  1. ApalancamientoEl apalancamiento es el acto de usar un préstamo para aumentar las ganancias. Por ejemplo, puedo comprar una casa con dinero en efectivo por 100.000 dólares y alquilarla por 1.000 dólares al mes (12.000 dólares al año). Eso significa que obtendré un 12% de beneficio de mi inversión cada año (12k/100k). Sin embargo, si sólo pongo 25.000 dólares y pido prestados los 75.000 dólares restantes al 5% de interés anual, en realidad aumento mi rentabilidad. El 5% de interés en un préstamo de 75.000 dólares es de 3.750 dólares al año. 12.000 dólares de ingresos por alquiler – 3.750 dólares de intereses, significa que tengo una ganancia de 8.250 dólares, o un 33% de ganancia en mi inversión inicial de 25.000 dólares. Ampliando ese concepto, puedo usar todos mis 100 mil dólares para comprar una sola casa y obtener 12 mil dólares de ganancia, o puedo apalancarme y comprar cuatro casas pidiendo prestado 300 mil dólares. Mi ganancia total sería de 33.000 dólares al año en lugar de 12.000 dólares al año. Sin embargo, si el mercado se desploma, entonces me faltan 300.000 dólares en préstamos, y los pagos de los mismos pueden llegar a ser abrumadores rápidamente.
  2. Estilo de vidaMuchas personas incurren en deudas de tarjetas de crédito para ir de vacaciones o mantener un estilo de vida que no pueden permitirse. Le recomendamos que no lo haga, ya que con el tiempo tendrá que devolver lo que pidió prestado. Esto reduce su capacidad de pagar sus gastos actuales, ya que siempre se pondrá al día en el pago de sus compras anteriores.
  3. Deuda existente Mucha gente también se endeuda para pagar la deuda existente. Por ejemplo, Sheila tiene 5.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito con una tasa de interés del 25% anual. Ella podría tomar un préstamo personal al 8% para pagar sus tarjetas de crédito, y luego hacer los pagos del préstamo más barato. Este proceso se llama consolidación de deuda y hay pros y contras de este método. El objetivo es encontrar mejores términos con un nuevo préstamo para ayudarle a pagar la deuda de la tarjeta de crédito y consolidar toda su deuda en un solo pago.

Si su deuda es inasequible o ha experimentado dificultades financieras, puede considerar la gestión de la deuda, la liquidación de la deuda o el alivio de la deuda. Cada una de estas vías tiene diferentes pros y contras, por lo que cada opción debe entenderse plenamente antes de tomar la decisión de seguir un camino específico.

Salir de la deuda

Hay muchas cosas que puedes hacer para comenzar el viaje de la libertad de la deuda hoy. Aquí hay cinco pasos simples para ayudarte a salir de la deuda:

  • Entienda y rastree toda su deudaPara poder pagar su deuda, es importante que entienda y rastree toda su deuda. Sin saber cuánta deuda tienes, será casi imposible sacarte de ella. Esto se puede hacer a través de una variedad de formas, como usar un cuaderno, agregar sus finanzas para sobresalir, o descargar una aplicación de presupuesto.
  • Prioriza y simplifica tu vidaEn el libro superventas de Marie Kondo, La magia que cambia la vida al ordenar: El Arte Japonés de Declutar y Organizar, Marie le pide al lector, que está persiguiendo la limpieza, que se pregunte si un artículo enciende la alegría. Esta es una pregunta importante, ya que los lectores se dan cuenta de que muchos de los artículos que llenan sus vidas no les proporcionan alegría. Si el artículo no produce alegría y no es vital, puede venderlo y utilizar los fondos para pagar la deuda. Esto puede ayudarte a priorizar los gastos futuros.
  • PresupuestoEl presupuesto es un paso importante para ayudar a la gente a salir de la deuda. Una vez que entienda su deuda, es importante poner sus ingresos, gastos y deudas en un presupuesto para darle el 100% de claridad en su situación financiera. Vea nuestra página sobre el presupuesto para más información.
  • Pague su deuda con una estrategia Hay dos métodos primarios para pagar su deuda y cada uno tiene sus propios pros y contras. El Método de la Bola de Nieve es el método en el que primero pagas tus deudas más pequeñas. Es una victoria psicológica para los individuos ya que pueden ver como la deuda disminuye con el tiempo. El método de avalancha es el método en el que se pagan primero las deudas con mayor tasa de interés. Es la forma más rentable, pero puede que no veas ninguna deuda pagada durante algún tiempo.
  • Crear un Fondo de EmergenciaMuchas personas se endeudan debido a emergencias personales, como la pérdida de un trabajo o emergencias médicas. Son inevitables, y no podemos esperar que la vida pase sin que suceda nada inesperado. Cuando las finanzas van bien, le recomendamos que empiece a ahorrar dinero en efectivo para ayudarle a pagar las cuentas por lo menos durante 6 meses. Esto le ayudará a capear mejor las tormentas que se avecinan.

Sobre el autor

Ben Tejes es el cofundador y CEO de Ascender a las finanzasuna plataforma para ayudar a la gente a lograr la auto-mejora en el área de las finanzas personales. Es un escritor de la Ascender el blog donde escribe para ayudar a la gente a salir de las deudas y experimentar la libertad financiera.

Continúa:
Entender el interés
Préstamos y ahorros

Ver también:
Habilidades de desarrollo personal | Habilidades transferibles
Estrés y manejo del estrés

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