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de graduarse de la universidad y es hora de empezar a asumir responsabilidades de adulto. Pero, a medida que buscas un trabajo y piensas en el futuro, te das cuenta de que hay algunas cosas de las que no tienes ni idea.
No te preocupes; esta es la naturaleza del crecimiento. Cuando empezaste a jugar al fútbol, o a conducir un coche, o incluso a estudiar, no sabías mucho sobre el tema, pero aprendiste a medida que practicabas. Para la mayoría de las cosas, así es como debe ser.
Uno de los pocos aspectos de la vida adulta que deberías aprender rápidamente, y de los expertos, son tus finanzas.
Desafortunadamente, los grandes errores en esta área pueden perseguirte durante mucho tiempo. Lo mejor es empezar con el pie derecho para que cuando ocurran otros hitos de la vida – matrimonio, propiedad de la casa, hijos – estés preparado, al menos financieramente.
Hay tres áreas principales en las que debe concentrarse al comenzar su carrera y al ocuparse de sus propias finanzas en ciernes: crear un crédito, pagar las deudas e invertir, y comprar una casa.
Construir el crédito
Tantas cosas que quieres hacer dependen de tu calificación crediticia: obtener una tarjeta de crédito o un préstamo, alquilar un apartamento, comprar un coche y comprar una casa. Dependiendo de tu situación en la universidad, puede que ya tengas algún crédito acumulado, o puede que no lo tengas en absoluto.
Los bancos y otras empresas utilizan tu puntaje de crédito para juzgar qué tipo de riesgo eres. ¿Qué probabilidades hay de que les devuelvas el dinero si pides prestado o compras cosas a crédito? No tener una puntuación de crédito es casi tan malo como tener una mala puntuación, porque no tienes un historial que demuestre tu capacidad para pagar a tus acreedores.
Afortunadamente, hay maneras fáciles de construir un buen crédito. Una viene directamente de tus días de universidad: los préstamos estudiantiles. La mayoría de los milenios tienen alguna deuda de préstamos estudiantiles. De hecho, el milenario graduado universitario promedio debe 30.000 dólares en préstamos estudiantiles. Aunque posiblemente asusta, esta deuda es la primera manera de construir un buen crédito. Haciendo sus pagos mensuales a tiempo cada vez, usted comienza a construir el crédito.
Otra forma fácil de construir crédito es a través de una tarjeta de crédito. Al obtener una buena tarjeta de crédito, usarla y pagarla completamente, a tiempo, cada mes, comenzarás a construir un buen crédito. Sólo ten cuidado con ésta. Tener una tarjeta de crédito y gastar de más ha sido la caída de muchos puntajes de crédito. La clave es el uso responsable. Quieres usarlo pero pagarlo cada mes, a tiempo. Si no eres capaz de pagarla, paga tanto como sea posible. Lo ideal es que nunca quieras tener un saldo en la tarjeta que supere el 30 por ciento del crédito total disponible. Esto demuestra a los prestamistas que usted es responsable con sus gastos y confiable en el pago de la deuda.
Pagar la deuda vs. invertir en la jubilación
Este es un tema difícil, e incluso los expertos no están completamente de acuerdo en el mejor camino. En realidad depende de sus circunstancias personales. Sin embargo, aquí hay algunas cosas a considerar.
Primero, ¿cuánto de sus ingresos se necesita para hacer el pago de su préstamo estudiantil? Si estás luchando para pagar las cuentas y hacer los pagos de tu préstamo estudiantil, entonces el pago de tu deuda debe ser abordado primero. El incumplimiento de los préstamos estudiantiles no es una buena manera de comenzar tu vida adulta.
Si estás ganando lo suficiente o tienes cuentas lo suficientemente bajas como para poder pagar los gastos de vida y pagar la deuda con el dinero que sobra, entonces la pregunta se vuelve un poco diferente. ¿Pagas extra en tus préstamos estudiantiles o empiezas a ahorrar para la jubilación? Hay diferentes opiniones al respecto, pero hay al menos una en la que todos están de acuerdo: si tu empleador iguala las contribuciones a una cuenta de jubilación deberías aprovecharlo. Invierte la cantidad total necesaria para obtener el complemento completo. Esto es básicamente dinero gratis.
Después de este punto definitivo, hay un par de consideraciones.
Primero, ¿cuál es la tasa de interés de sus préstamos? Si tienes tasas de interés más altas (cualquier cosa por encima del 8%), podría tener sentido pagar tu préstamo estudiantil antes de invertir. La tasa de rendimiento promedio de las inversiones en el mercado de valores es de alrededor del 7%; por lo tanto, si usted está ganando la misma cantidad o menos con las inversiones que está pagando en los intereses del préstamo, tiene sentido pagar primero el principio de sus préstamos estudiantiles.
Si tienes tasas de interés más bajas en tus préstamos, tiene más sentido poner más dinero en inversiones para que tu dinero gane más. Aunque se sentiría bien estar libre de deudas, necesitas recordar la idea del interés compuesto. Cuanto más pueda poner ahora, más tendrá a largo plazo. Esta es una lección que muchos jóvenes de 40 a 50 años desearían haber aprendido antes en sus vidas.
Comprar una casa
Una vez más, este es un problema difícil con múltiples facetas. Hay un par de razones para no comprar una casa.
- No estás seguro de dónde estarás en el año. Podría haber varias razones para esto. Puede que odies tu trabajo y quieras probar otra cosa, o tal vez sólo quieras probar un clima diferente. Puede que sólo quieras mudarte de tu ciudad natal. Su trabajo actual podría transferirlo, o tal vez sólo viaja mucho por su trabajo. Si alguna de estas cosas es cierta, será mejor que alquile hasta que se establezca en un lugar y/o trabajo que le guste.
- No estás listo para la responsabilidad. Si todavía estás averiguando quién eres de adulto, probablemente no estás listo para tener una casa. No sólo te atará a un lugar, sino que también tendrás que ser responsable del mantenimiento y las reparaciones. Además, si eres soltero, pero buscas casarte eventualmente, tal vez quieras esperar a que la elección de una casa sea una decisión conjunta. Por último, es una gran deuda que hay que asumir de una vez.
También hay buenas razones para comprar una casa.
- Es más caro alquilar que ser propietario. En la mayoría de los lugares, especialmente en las áreas metropolitanas, los alquileres siguen subiendo. Incluso cuando se incluyen los costos de reparación y mantenimiento, para casas similares es más barato ser propietario que alquilar. Además, si eres dueño de la casa, tienes la opción de conseguir compañeros de cuarto para ayudarte a pagar la hipoteca.
- Estarás construyendo la equidad. En la mayoría de los casos, el valor de una casa seguirá aumentando. Tienes que vivir en algún lugar. Si eres dueño, el dinero que pones para un techo sobre tu cabeza crea un patrimonio. Cuando esté listo para cambiar o jubilarse, puede usar el capital para un pago inicial o para ayudar a financiar su jubilación.
- Hay beneficios emocionales. Hay varios puntos que caen en esta categoría. La gente que es dueña de su casa es más probable que invierta en su vecindario y comunidad. La seguridad de tener un lugar propio significa mucho para muchas personas. Una de las mejores ventajas de ser dueño de una casa es la libertad de poder cambiar el espacio como quiera.
Así que, después de todo eso, decides que estás firmemente del lado de ser propietario de una casa. Hay muchas consideraciones financieras con esta decisión, pero estas dos son las más inmediatas:
- ¿Cuánto puedes pagar? Los expertos dicen que los gastos de la hipoteca no deben ser más del 35% de sus ingresos mensuales antes de impuestos. Tal vez quieras incluir el costo del seguro de tu casa y los impuestos de la propiedad en esa cantidad, que de todos modos suelen estar incluidos en el pago de tu hipoteca. Cualquier cosa que supere el 35% y probablemente tendrá dificultades. Si todavía tiene una gran cantidad de deuda de un préstamo estudiantil, puede que necesite reducirla aún más. La sabiduría convencional dice que no más del 45% de los ingresos antes de impuestos debe ir hacia la deuda.
- ¿Cuánto has ahorrado para el pago inicial y los gastos de cierre? Las reglas estándar dicen que debes tener el 20% del valor de la propiedad ahorrado para el pago inicial. Sin embargo, hay excepciones a esto. Algunos prestamistas suscriben préstamos con un pago inicial de cero a 6%. También hay programas de asistencia del estado y la ciudad en algunos lugares, así como programas federales. También puede financiar sus costos de cierre. Si está decidido a comprar una casa, pero no tiene los ahorros que le gustaría, investigue y encuentre un corredor hipotecario experimentado y conocedor que pueda mostrarle todas sus opciones.
Creo que la mayoría de los milenios estarán de acuerdo en que el dinero no lo es todo. Sin embargo, los problemas de dinero pueden consumirlo todo y afectar a tu felicidad general. Para evitar problemas financieros, tómese el tiempo para educarse sobre las finanzas personales. Te salvará de futuros dolores de cabeza.
Si tiene alguna duda sobre algo, nunca tenga miedo de consultar a un planificador financiero. Ni siquiera los expertos pueden ponerse de acuerdo en un curso claro para todos, así que un profesional puede ayudarle a encontrar el mejor camino teniendo en cuenta sus circunstancias personales. Lo peor que puede hacer es nada, así que sea proactivo en su educación financiera.
Sobre el autor
Valerie, originalmente una programadora de computadoras, está comenzando su nueva carrera como escritora. Le encanta el sol, su perro pastor australiano y su marido. Cuando no está haciendo ciclismo de montaña, practicando sus habilidades para hablar en público o leyendo, está escribiendo sobre todo lo que ha aprendido.
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