Véase también: PresupuestaciónNuestra
página sobre la comprensión del interés explica lo básico sobre cómo calcular el interés, especialmente el interés compuesto.
Esta página lo pone en un contexto un poco más amplio, explicando el vínculo entre los ahorros y los préstamos, y cómo los bancos utilizan el dinero.
También explica algunos de los principios de la banca, como por ejemplo por qué los préstamos costarán más si le resulta más difícil devolver el dinero.
Ahorro
Si pones tu dinero en una cuenta de ahorros, no se queda en tu cuenta sin hacer nada.
El banco puede usarlo para prestar a otras personas, y para invertir en negocios. Sorprendentemente, un banco puede prestarte el dinero unas diez veces más. Esto significa que cada libra depositada en un banco vale alrededor de 10 libras en préstamos.
Una carrera en el banco
Si un banco se mete en problemas financieros, los ahorradores pueden intentar retirar sus ahorros. Esto puede llevar a una «corrida» del banco, que es lo que se vio durante la crisis bancaria mundial de 2007-8. Los ahorradores de la Washington Mutual en los EE.UU. y Northern Rock en el Reino Unido trataron de retirar su dinero de una vez.
Dijimos anteriormente que los bancos prestan el dinero unas diez veces más. Por lo tanto, en un momento dado, es poco probable que el banco tenga suficiente dinero en efectivo para pagar a cada ahorrador. Una corrida en el banco puede ser un desastre, llevando a la quiebra del banco.
Debido a que los bancos pueden prestar sus ahorros a otras personas, son capaces de ganar dinero con ellos. Esto significa que pueden darte dinero como recompensa por darles el uso de tu dinero. Este es el interés.
El tipo de interés que se paga depende de lo que los bancos creen que pueden ganar con el dinero. Así, por ejemplo, si estás dispuesto a prometer que dejarás tu dinero en el banco durante varios años (una cuenta de ahorro a plazo fijo), entonces obtendrás un mejor tipo de interés que si quieres tener acceso instantáneo a tu dinero. Cuanto más largo sea el plazo fijo, mejor será el tipo de interés.
Los intereses de las cuentas de ahorro se pagan normalmente mensual o anualmente. En el Reino Unido, los bancos están obligados a cotizar tanto la tasa como el período en que se agrega el dinero, y también una tasa anual equivalente, o AER, para las cuentas de ahorro mensuales. Esto es para permitir comparaciones fáciles entre dos cuentas que ofrecen diferentes períodos de interés.
Interés neto y bruto
Dependiendo de sus ingresos totales y de los ingresos de otras fuentes, es posible que se le exija pagar el impuesto sobre la renta de los intereses de sus ahorros. Su banco le proporcionará un extracto de los intereses de su cuenta de ahorros, normalmente al final de cada período de interés o ejercicio económico.
Es posible que vea los intereses netos y brutos citados en su estado de cuenta. El interés bruto es el monto total de los intereses ganados durante el período, y el monto neto es lo que recibe después de haber pagado cualquier impuesto adeudado.
Los bancos son negocios
Los bancos necesitan obtener beneficios, como cualquier otro negocio. La gente a veces comete el error de pensar que su banco quiere lo mejor para sus clientes. Como regla general, no lo hacen. Quieren lo mejor para sus accionistas, lo que puede implicar pagar a los clientes menos de lo que les gustaría.
Por lo tanto, vale la pena estar atento:
- Cuentas bancarias que sólo pagan intereses si dejas el dinero allí durante un plazo completo, normalmente un año, y que pueden no pagar intereses si retiras el dinero incluso un día antes;
- Cuentas bancarias que pagan su mejor tasa de interés si se mantiene una cierta cantidad en la cuenta, a menudo 5.000 o 10.000 libras esterlinas, siendo la tasa para las sumas inferiores a eso insignificante;
- Cuentas bancarias cuya tasa de interés cae drásticamente después de un período fijo, de nuevo a menudo un año; y
- Cuentas bancarias que pagan un «bono introductorio» por un período, después del cual la tasa de interés baja severamente.
Si se da cuenta de que tiene una cuenta de ahorros que no le funciona, es mejor cambiar a otra diferente, ya sea con el mismo proveedor o con otro.
Puedes encontrar tablas de ‘best buys’ en varios sitios web y en la prensa para que puedas comparar.
Préstamo de dinero
La otra cara de la moneda, y la forma en que los bancos utilizan el dinero de los ahorradores, es proporcionar préstamos a los individuos y a las empresas.
Hay varios tipos diferentes de préstamos y también de proveedores de préstamos. Sin embargo, lo que todos tienen en común es que casi invariablemente se cobra, a menudo de forma elevada, por el uso del dinero.
El tipo de interés exacto depende del tamaño del préstamo, el período de reembolso y también de la seguridad del préstamo. La seguridad significa la probabilidad de que usted devuelva el dinero y/o la facilidad con que el banco pueda recuperar sus pérdidas si usted no puede hacerlo.
Préstamos garantizados y no garantizados
Los préstamos garantizados son aquellos que están garantizados de alguna manera.
Los préstamos garantizados incluyen hipotecas, que suelen ser a muy largo plazo (15 a 25 años), y donde se garantiza el préstamo contra la propiedad. Si usted no cumple con el préstamo, el proveedor de la hipoteca puede forzar la venta de la propiedad para recuperar su dinero.
Otros préstamos garantizados incluyen los que están personalmente garantizados, en los que alguien se compromete a devolver el préstamo si usted no cumple. En general, los prestamistas utilizan los préstamos garantizados para grandes sumas de dinero, o los que son un mal riesgo, es decir, cuando creen que pueden tener dificultades para conseguir que se pague el préstamo.
¡Advertencia!
Es un principio muy malo acordar garantizar el préstamo de otra persona, ya sea un individuo o una empresa, porque puede llevarte a perder tu casa y/o todo tu dinero.
Piense muy cuidadosamente antes de aceptar cualquier cosa que requiera que usted actúe como un «garante personal«.
Los préstamos sin garantía incluyen los préstamos bancarios estándar, los préstamos de los llamados prestamistas de «día de pago» y los préstamos de las compañías de préstamos dedicadas.
¡Advertencia!
En general, cuanto más necesites pedir dinero prestado y cuanto más difícil te resulte devolver el préstamo, más alto será el tipo de interés.
Esto se debe a que los prestamistas están tratando de protegerse contra el riesgo de que incumplas cobrando un alto tipo de interés, de modo que obtengan un rendimiento del dinero.
Aunque a veces es inevitable pedir dinero prestado, es prudente estar seguro de que podrá devolverlo una vez que el préstamo se venza. De lo contrario, es probable que la tasa de interés sea punitiva en extremo, y es posible que descubra que debe muchas veces la cantidad original del préstamo en un espacio de tiempo bastante corto.
Tarjetas de crédito: una forma cara de pedir dinero prestado
Puedes considerar las tarjetas de crédito como una forma de pedir dinero prestado. Efectivamente actúan como un préstamo a corto plazo.
Cuando usted gasta usando una tarjeta de crédito, la compañía de crédito (su proveedor de tarjeta) paga y luego le cobra más tarde. Hay un período de gracia, normalmente de hasta un mes, hasta que recibes una factura, durante el cual no se te cobra ningún interés. Entonces tienes un cierto tiempo hasta que tienes que pagar la factura para evitar que se te cobren intereses.
¡Cuidado!
Las tarjetas de crédito están bien si las pagas en su totalidad cada mes. Entonces no hay costo alguno por el préstamo.
Sin embargo, si no los pagas en su totalidad, los tipos de interés tienden a ser altos, a menudo hasta el 15% o 20% del valor del préstamo. Y debido a que este es el interés compuesto, rápidamente se convierte en serias sumas de dinero.
Las tarjetas de crédito, al igual que otros préstamos a corto plazo que no se devuelven rápidamente, son por lo tanto una forma costosa de pedir dinero prestado, y no deben considerarse una opción de financiación a largo plazo.
Crédito en el punto de venta – Compre ahora pague después
Más recientemente, hay una tendencia a que los minoristas en línea y en la calle ofrezcan a los clientes la opción de pagar sus compras a plazos, para repartir el costo. Los proveedores de estos servicios trabajan con los minoristas y se describen a sí mismos como «como una tarjeta de crédito pero sin el plástico».
Desde el punto de vista del cliente, simplemente se gasta una cantidad hasta un límite de crédito especificado y se selecciona el proveedor de crédito como la forma de pago elegida en la caja (o a través de la aplicación del proveedor). El proveedor de crédito le da entonces un período de tiempo para que los pague sin incurrir en ningún interés, para que pueda «probar antes de comprar». Alternativamente, puedes dividir tu pago en varias cuotas mensuales para ayudarte a repartir el coste a través de un servicio de financiación.
¿Suena demasiado bueno para ser verdad? Bueno, no existe tal cosa como un almuerzo gratis.
Si eliges una opción de financiación, estarás sujeto a cargos por intereses similares a los de otros proveedores de crédito, que pueden ser de hasta un 20%.
Del mismo modo, si no se hace un pago, se aplican fuertes tasas de interés. Ese par de jeans de diseño terminará costándote mucho más de lo que pensabas.
También deberá cumplir ciertos criterios de elegibilidad o podría ser rechazado.
Y como con todos los servicios de crédito, corres el riesgo de dañar tu calificación crediticia y de endeudarte si no puedes devolver lo que has pedido prestado.
Para más información sobre esto, vea nuestra página de invitados en «Entendiendo la deuda».
Conclusión
Puede que haya momentos en los que puedas permitirte ahorrar, y momentos en los que necesites pedir dinero prestado.
Esta página debe ayudarle a entender las opciones disponibles para usted y, con nuestra página sobre la comprensión de los intereses, le ayudará a comparar de igual a igual. También puede ayudarle a ver por qué el asesoramiento de los bancos y otros prestamistas no es necesariamente siempre en su mejor interés.
Continúe:
Presupuestos
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