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Vea también: Comprender los interesesComo consejero de deudas
, escucho muchas historias de personas que luchan contra las deudas. Algunos cayeron en tiempos difíciles debido a la desgracia financiera y otros sufrieron de malos hábitos de gasto. Pero de vez en cuando uno se encuentra con alguien que empezó con una pequeña deuda y luego trató de salir de ella, pero como no conocía el sistema y no sabía qué preguntas hacer, de alguna manera se vio envuelto en deudas.
Así que, para esos amigos míos de ahí fuera, este artículo es para ti.
Comencemos reimaginando la deuda como alguien sentado en un bote con fugas en medio de aguas infestadas de tiburones, preguntándose cómo se metieron en esta situación. ¿Cómo le aconsejarías a esta persona que no se convierta en comida para peces? Voy a aventurar que, más o menos en orden de urgencia, usted diría: Tapar la fuga, ver qué herramientas tiene disponibles, y luego empezar a sacar agua de su bote.
Bueno, en muchas situaciones, la deuda no es diferente de un océano lleno de tiburones, y esas mismas reglas se aplican bastante bien a la situación de la deuda. Así que, veamos cómo nuestro propio consejo puede ser usado para sacarnos de la deuda.
Tapar las fugas
Si estás gastando más de lo que ganas cada mes, entonces tu barco tiene una fuga. Este es el primer y más apremiante asunto que debemos tratar.
Las matemáticas son bastante simples: puedes aumentar tus ganancias, o necesitas disminuir tus gastos. Y como estás leyendo este artículo, una gran parte de ese gasto probablemente también proviene de los pagos de tu deuda.
Aumentar las ganancias
Considere la posibilidad de conseguir un segundo trabajo o convertirse en un conductor de Uber en el lado. Uber dice que sus conductores ganan $25 por hora, pero después de contabilizar la comisión, la gasolina, la depreciación y los impuestos, te llevas a casa unos $11.77 por hora. Trabajando 4 horas al día durante 6 días a la semana, eso es todavía un adicional de 1.224 dólares al mes.
En la magia que cambia la vida de la limpieza: El arte japonés de la organización, Marie Kondo nos reta a preguntarnos si un objeto que posees o atesoras te hace feliz. Si no, entonces véndelo. Muchas tiendas de segunda mano compran ropa y equipos deportivos decentes. Si tienes un teléfono o un ordenador viejo por ahí, intenta venderlos también.
Disminuya el gasto
Puedes encontrar un millón de formas y entradas de blog sobre cómo ahorrar dinero. Me centraré en algunos artículos importantes para que tu creatividad fluya:
- ¿Necesitas el vehículo que tienes, especialmente si lo compraste en préstamo? Si lo vendieras y lo redujeras a algo más pequeño, ¿podrías reducir tus pagos mensuales? Tener un préstamo de auto no sólo aumenta sus gastos, sino que también hace que obtener préstamos adicionales sea más difícil, porque infla una relación que muchos prestamistas usan para evaluarle, llamada Relación entre deuda e ingresos (DTI).
- ¿Puedes reducir tus gastos de cable e Internet? Tuve una amiga que fue desahuciada por no poder pagar el alquiler, pero siguió pagando 150 dólares al mes por su cable e Internet. Ojalá hubiera escuchado mis consejos y hubiera solicitado el programa de vivienda para personas de bajos ingresos de Xfinity, en el que Internet puede costar tan sólo 10 dólares al mes (también disponible para estudiantes, pero hay que preguntar por ahí). Si compras tu propio módem, te ahorras 13 dólares al mes al no alquilar el suyo. Y para la televisión, puedes comprar un satélite de alta definición. En total, eso le habría ahorrado 140 dólares al mes.
- Apagar todas las suscripciones mensuales. Tuve un amigo que pagaba 70 dólares al mes por servicios de control de crédito que ofrecían más o menos lo que CreditKarma ofrece de forma gratuita. Fue una cancelación fácil. También bromeo con que pago por las membresías de los gimnasios para poder decirle a la gente que voy al gimnasio. Si eres como yo, entonces paga un pase diario si vas, o mejor aún, haz flexiones en tu sala de estar o sal a correr afuera. Si tienes que ser parte de un gimnasio, entonces considera los centros comunitarios y la YMCA local. A menudo ofrecen tasas muy competitivas para las tarjetas de membresía o de un solo uso.
- En cuanto a la comida, busca ofertas y evita comer fuera e ir a bares. Solía gastar 8 dólares por comida en Chipotle y 2 dólares por una taza de café. Eso terminó siendo $540 al mes sólo para lo básico. Añade los restaurantes más elegantes y salir de copas los viernes por la noche, y mis facturas de comida eran alrededor de 1.000 dólares al mes. Después de que decidí preparar mi propia comida, empecé cada semana comprando sólo los artículos que estaban en oferta o para los que tenía cupones. También comencé a comprar más en las tiendas de comestibles que constantemente tenían precios más bajos (los supermercados étnicos y los mercados de granjeros a menudo venden comestibles al 50% del precio en las grandes cadenas corporativas) y rápidamente descubrí que sólo gastaba $4 por comida y ahorraba alrededor de $700 al mes u $8.400 al año. No es tan divertido o conveniente, pero me ayudó a detener rápidamente mis fugas.
Disminuya la tasa de interés de su deuda
Si tienes una puntuación de crédito por encima de 600, podrías calificar para un préstamo de consolidación de deuda con un interés más bajo para que puedas pagar las facturas de tus tarjetas de crédito más caras.
Si tienes un crédito excelente, también puedes calificar para ciertas tarjetas de crédito que ofrecen un 0% de APR para transferencias de saldos durante el primer año. Esto le comprará 12 meses de financiamiento sin intereses para pagar sus deudas.
Comprador Tenga cuidado: Si sabe que no tiene la disciplina fiscal, entonces aléjese de esta estrategia. Mejor aún, corte esas tarjetas de crédito. Me he encontrado con demasiados clientes que trataron de consolidar su deuda mediante un préstamo personal, pero en el momento en que recibieron el dinero en efectivo, lo gastaron todo y en cambio sólo se endeudaron más. No hace falta decir que lo mismo ocurre con la tarjeta de crédito. Si no puedes pagar tus cuentas en 12 meses, entonces no lo hagas.
Doblemente cuidadoso: Ciertos prestamistas sólo te darán un préstamo personal si ofreces una garantía, como un coche o el título de una casa. Le recomiendo encarecidamente que no lo haga. Creo que Shel Silverstein resume mejor esa estrategia con este poema:
En resumen: no cambie la deuda no garantizada por la deuda que requiere una garantía. Es un mal negocio.
Vea qué herramientas tiene disponibles
Además de la Consolidación de la Deuda, que mencioné anteriormente, hay muchos programas que ofrecen ayuda con la deuda. Cubriré los más populares aquí:
Pagar sus deudas:
Hazlo a la antigua, aplicando todos tus nuevos ahorros desde arriba, y pagando a tus acreedores:
Los profesionales: Se siente bien hacerlo uno mismo. El mejor efecto en tu puntuación de crédito también.
Contras: Puede llevar un tiempo y requiere mucha disciplina. Además, podría no ser suficiente si estás completamente abrumado por las deudas
Recomendación: Si puede permitirse esto, es el enfoque más honorable. Si quieres pagar tu deuda por tu cuenta, mira mi artículo aquí que explica la diferencia entre una avalancha y una estrategia de bola de nieve para pagar tu deuda.
No haga nada:
Para todas tus deudas de tarjetas de crédito y la mayoría de los demás préstamos no garantizados (excluyendo préstamos estudiantiles, cuidado de niños y gravámenes) si no haces nada durante 7 años, técnicamente tu pizarra se borra y los acreedores ya no pueden perseguirte legalmente o hacerte perder tu puntaje crediticio.
Pros: No tienes que pagar nada
Contras: Su puntaje de crédito puede ser destruido por 7 años, y sufrirá la agonía de ser acosado por las agencias de cobranza durante años. Esto continuará aún después de los 7 años. A pesar de que los coleccionistas no tienen más derechos legales para perseguir el dinero de usted, todavía lo acosarán con la esperanza de que usted pague por ignorancia.
Recomendación: No recomendaría esto, especialmente si su deuda es grande. Lo más probable es que en algún momento sea demandado por los acreedores, lo que significa ir a los tribunales y embargar los salarios.
Plan de administración de deudas:
Estas son ofrecidas por organizaciones sin fines de lucro que ayudan a consolidar y luego renegociar sus tasas de interés con sus acreedores. Esta opción puede ser una alternativa a la liquidación de deudas. Por lo general, cobran una cuota mensual (en los EE.UU., ésta no puede ser superior a $79 por mes, pero la mayoría promedia alrededor de $25 por mes).
Pros: Tienen un impacto mínimo en su puntuación de crédito
Desventajas: La duración del programa puede ser de 5 años, lo que significa que usted pagará alrededor de 1500 dólares en honorarios antes de que termine.
Recomendación: Puedes usarlos si no tienes muchas deudas y puedes entrar y salir rápidamente del programa.
Plan de liquidación de deudas:
Estos programas, también conocidos como Alivio de la Deuda, retiran una cantidad predeterminada de su cuenta bancaria cada mes que ponen en depósito para usted. Esta opción es a menudo una alternativa a la bancarrota. Luego negocian con sus acreedores para reducir el monto total de su deuda y utilizan el dinero que han estado ahorrando para que usted pague esa deuda.
Pros: Puedes salir de la deuda en 2 años y pagar tan poco como el 27% de tu deuda original, aunque el promedio es de alrededor de un 55% de descuento…
Contras: Para que sus acreedores estén dispuestos a negociar, tendrá que dejar que sus pagos de facturas se retrasen. Si no se han retrasado ya, esto podría tener un gran impacto en tu puntuación de crédito. Además, muchos programas de liquidación de deudas cobran honorarios exorbitantes de hasta el 25% del monto original de su deuda. Esto a menudo deja a los deudores pagando más que si hubieran seguido con su programa de pago original.
Recomendación: Hay muchas compañías de liquidación de deudas en las que los representantes no son honestos con sus abogados o sus altas tasas de liquidación. Si utiliza la liquidación de deudas, asegúrese de encontrar una buena compañía, revise una lista exhaustiva de ventajas y desventajas, y siempre pregunte sobre sus tarifas y planes de pago.
Préstamos de día de pago y préstamos sobre el título de propiedad:
Volviendo a nuestra metáfora, estas herramientas son ejercicios que te ayudarán a hacer más agujeros en tu barco. Sólo son buenos si tu objetivo es hundirte tan rápido como puedas.
Pros: Obtienes dinero en efectivo al instante
Desventajas: La tasa de interés puede ser tan alta que te mantendrá en el ciclo de la deuda.
Recomendación: Puedo entrar en historias de terror aquí, pero por favor, siga mi consejo y evite estas.
Empieza a echar agua
Una vez que decides una estrategia, la parte más desafiante es tener la disciplina para empezar a rescatarte de la deuda. La clave para esto es el presupuesto.
Para aquellos que no han presupuestado antes, les recomiendo que empiecen con algo sencillo. Empieza tan simple que literalmente sólo estés rastreando y documentando cuánto ganas y cuánto gastas en un mes. Muy a menudo, tratamos de saltar a aplicaciones/métodos de presupuesto hiper-complejos que nos queman en 5 semanas.
Para aquellos que quieran un presupuesto más informativo, como por ejemplo cuánto gastaron realmente en Starbucks este último año, Mint tiene una útil aplicación gratuita que les permite introducir todas sus tarjetas de crédito y débito. Luego monitorea todos sus gastos no monetarios y categoriza cada gasto antes de resumir su categoría de gasto por mes. Esta es una gran manera de ver dónde necesitas enfocar tu atención cuando se trata de ahorrar.
Además, si en el pasado tuvo problemas con la deuda de su tarjeta de crédito debido a un gasto incontrolado, entonces corte sus tarjetas de crédito y sólo use tarjetas de débito. Vea el especial de Marie Kondo en Netflix (pero no se suscriba si aún no tiene una) y encuentre formas de reducir realmente sus gastos.
El trabajo no es fácil. A veces puede parecer que no estás causando un impacto. Pero como dice la metáfora, cubo tras cubo, si dedicas tiempo, disciplina y esfuerzo, te rescatarás de la deuda. Te estoy enraizando, y si quieres compartir tus historias de éxito, me encantaría escucharlas. Cada éxito es digno de un alarde y una celebración.
Sobre el autor
Ben Tejes es el cofundador y director general de Ascender a las finanzasuna plataforma para ayudar a las personas a mejorar su situación en el área de las finanzas personales. Él es un escritor para el Ascender Blog donde escribe para ayudar a la gente a salir de las deudas y experimentar la libertad financiera.
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